Chịu thiệt vì 'nửa đường gãy gánh' Tuốt tuột sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đều có chung đặc điểm là khách hàng thường đóng phí dần dần theo tháng, quý hoặc năm. Do đó, mới nghe thấy số tiền đóng không lớn nhưng hiệp đồng BHNT thường kéo dài lên tới 10 - 15 năm nên tổng số tiền phải đóng lại không hề nhỏ.
Chị Vân, ngụ Q.Tân Bình, TP.HCM, kể cách đây 3 năm, chị ký hợp đồng mua một BHNT kỳ hạn 10 năm, mệnh giá 3 triệu đồng/năm cho cậu con trai mới 8 tuổi. Theo tham mưu của người bán, nếu chị đóng đủ số năm theo hợp đồng thì khi con trai chị vào đại học công ty BHNT sẽ hoàn trả tổng số tiền gốc và lãi hằng năm lên gần 40 triệu đồng. Tuy nhiên, sau 3 năm đóng phí, kinh tế gia đình chị gặp nhiều khó khăn, việc buôn bán (chị Vân bán tạp hóa tại nhà) sa sút và khoản phí 3 triệu đồng/năm trở nên gánh nặng quá sức chị. Bởi thế, chị phải hủy giao kèo và chỉ nhận lại được một số tiền khá khiêm tốn, chưa tới 2 triệu đồng so với con số 9 triệu đồng đã nộp. Na ná, dù là viên chức văn phòng làm tại một công ty ở Q.1 (TP.HCM) nhưng chị Yến cũng bị rơi vào mê hồn trận của các loại hiệp đồng BHNT. Qua tham vấn viên là một người quen, chị Yến đồng ý mua một BHNT kỳ hạn 15 năm, mỗi quý đóng 1 triệu đồng cho con gái. Sau 1 năm, thấy uổng không quá cao so với thu nhập và cũng nghĩ rằng đây là khoản ngừa tài chính nên chị mua luôn cho mẹ với hợp đồng hao hao. 5 năm trước hết, chị đóng phí đều đặn và đầy đủ, nhưng cuối năm 2012 công ty của chị thu hẹp hoạt động, giảm lương và các loại phụ cấp khác nên việc đóng cùng lúc 2 hiệp đồng bảo hiểm khiến chị luôn găng. Sau nhiều lần suy nghĩ, chị yêu cầu được dừng hợp đồng đã nộp trước đó thì nhận được phúc đáp: sẽ mất đi hơn 2/3 số tiền trong tổng số 36 triệu đồng đã nộp. Đóng tiếp cũng không được mà bỏ ngang thì mất của, đây là trường hợp của rất nhiều khách hàng đã mua BHNT chứ không phải riêng của chị Yến hay chị Vân. Đọc kỹ hiệp đồng Theo một chuyên gia về bảo hiểm, để tránh những rủi ro trong thời kì thực hành giao kèo BHNT, đầu tiên khách hàng phải hiểu được sản phẩm mình muốn dự. Một bản hiệp đồng BHNT luôn dày đến vài chục trang với các thuật ngữ chuyên môn sẽ rất khó hiểu với người dưng ngành. Thậm chí, các tư vấn viên của các công ty bảo hiểm cũng không thể giảng giải hết các điều khoản và từ ngữ trong hợp đồng. Đó là chưa kể không ít trường hợp khách hàng chỉ được tham mưu khá dối, mà chủ yếu là chỉ được nghe nhiều về lợi quyền hơn là bổn phận, nên không đọc kỹ các điều kiện. Trong bất kỳ giao kèo BHNT nào cũng có điều khoản 'Giá trị hoàn lại' theo từng năm khi khách hàng muốn dừng giao kèo và thường ngày giá trị hoàn lại chỉ được bắt đầu hình thành sau khi khách hàng đã nộp đủ 2 năm phí bảo hiểm. Có tức là trong hai năm đầu, các hợp đồng BHNT chưa có giá trị hoàn lại. Sau đó, giá trị hoàn lại sẽ tăng dần qua các năm, nhưng thường nhỏ hơn so với số phí đã đóng vào. Điều này hợp theo quy định của luật Kinh doanh bảo hiểm: 'Nếu bên mua bảo hiểm kết thúc hiệp đồng bảo hiểm trong 2 năm trước hết kể từ ngày tham gia giao kèo bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng'. 'Điều quan trọng nhất là khách hàng nên chọn những sản phẩm nào vừa vặn với túi tiền của mình để không phải 'nửa đường gãy gánh'. Những khách hàng có khả năng tài chính hạn hẹp hoặc thu nhập không ổn định thì chưa vội tham dự BHNT; hoặc chỉ nên chọn lựa sản phẩm có thời kì thực hành ngắn với mức phí ăn nhập với túi tiền tài mình', chuyên gia nói trên tham mưu.
Mai Phương |
Chủ Nhật, 11 tháng 8, 2013
Nghĩ kỹ trước khi mua bảo mới mẻ hiểm nhân thọ
